中美两国P2P之比较

    美国的P2P网贷起步比中国早，在美国最早的两家网贷公司Lending Club和Prosper目前也是美国最大的两家P2P平台，它们占有美国80%的网贷市场。美国的网贷行业发展得并不像中国如火如荼，这与美国丰富的金融产品市场有关，也与严格的网贷监管制度有关。当前中国的网贷平台缺乏监管和门槛要求，所以新晋者层出不穷，也难免鱼龙混杂。在中国网贷平台兴旺发展的同时，倒闭、破产、跑路的平台常常见诸报端，让国人对P2P的印象不是非常正面。

   大数据的应用

   大数据的应用主要体现在征信体系上。美国有较为完善的征信系统，只要进入征信系统获得个人资料，就可以了解个人的诚信等级和状况。所以美国的网贷行业不需要为借款人做更多的关于诚信、背景方面的调查。

但是，在中国，由于征信体系的不完善，如果要了解借款人的信用和财务方面的状况，需要做很多的线下调查工作，这需要投入很多的人力、物力。

相比较而言，美国网贷行业在大数据应用方面比较充分，网贷行业发展一个客户的成本可能也就包括贴邮票、发信函、或者电话、电邮的时间，再除以客户的转化率，所以开发一个客户的成本往往也就几十美元。而在中国，由于缺乏大数据的应用，需要做更多的信用方面的调查，开发一个客户往往在几千元以上。美国网贷行业成本很低，所以可以规模很大，发展得比较稳健。在中国，高昂的信用调查成本，制约了平台的发展，为了保持盈利，平台的贷款利率就会高，这实际上给经营带来很大的风险，倒闭、跑路几乎成为中国P2P平台的另一个标签。

    平台的性质

    美国的网贷平台属于纯平台经营，主要的业务就是将借款人和投资人的信息进行匹配，不保障投资人一定能够获利。而在中国，就不仅仅是单纯的平台这么简单，大部分都会提供担保。如果没有担保，基本上就不会有人在这个平台上进行投资。归根结底，这都与征信体系的完善程度有关。

美国的网贷平台从来都不会声称保本付息，因美国公民不会担心欺诈问题，所以平台最关键的是做好风险定价，而美国公民也是根据自身的风险承受能力选择相应风险等级的借款人进行投资，如果出现违约等风险，也会自己承担结果，认为这与自己的投资选择有关。

    普惠金融

    由于美国的网贷平台能够利用成熟的征信体系，大幅度降低运营成本，规模化经营，所以能做到低盈利，实现真正的普惠金融。在中国，由于较高的运营成本，网贷平台距离实现普惠金融还有很远的距离。